היום שבו המלחמה על הריבית החלה…

הכל התחיל בשבוע שעבר כשBMO הכריז על ריבית משתנה מצויינת של פריים מינוס 1%, משמע 2.45%. עד לאותו רגע ריבית שכזו הוצעה רק ע"י רק איגודי אשראי וקרנות נאמנות ורק ללקוחות מבוטחים שיש להם פחות מ20% מערך הנכס כהון עצמי עבור הדאוןן פיימנט. לקוחות שביקשו לקנות עם יותר מ20% הון עצמי או שביקשו לעשות מימון מחודש של נכס קיים בלא יותר מ80% מערכו, נאלצו להסתפק בריביות מפתות פחות כשהצעה הטובה ביותר בשוק עמדה על פריים מינוס 0.6% . BMO שינה את המציאות בשוק המשכנתאות והציע ריבית מעולה של 2.45% כמעט לכולם: לרכישות החדשות מבוטחות ולא מבוטחות, כמו גם לכל מי שמממן את הנכס שלו מחדש.

כעבור יומיים- ריבית חדשה נכנסת לתמונה

TD הצטרף לחגיגה והכריז על ריבית מדהימה של פריים (שלו) מינוס 1.15% עבור כל סוגי המשכנתאות מבוטחות ולא מבוטחות, בין אם זה מימון של 85%-95% או מימון רגיל של עד 80% מערך הנכס.
לעין הלא מנוסה זה נראה כמו חידוד חרבות והחרפת מלחמת ריביות, וכמובן הצעת ריבית טובה בהרבה מזו של BMO. אך התבוננות של איש משכנתאות מנוסה תגלה שמדובר בריבית זהה. כיוון שTD הוא הבנק היחיד שמחזיק בפריים גבוה מכל שאר המלווים, זהו רק תרגיל מתמטי. אם לוקחים את הפריים של TD שהוא 3.6% ושגבוה ב0.15% משארהבנקים, ומפחיתים 1.15% מקבלים את אותם 2.45% שהוצעו ע"י BMO.

בואו נסתכל על האותיות הקטנות בהצעות הריבית במבצע

אם קוראים את האותיות הקטנות בחוזה המשכנתה של TD רואים שמותר לבנק לדרוש חזרה את המשכנתה בכל עת ובתנאי שמתקיימים תנאים מסויימים. כיוון שTD שומר על גובה התשלום החודשי שלו גם כשהפריים עולה או יורד והריבית מתייקרת, תאורטית יכול להתקיים מצב שהריבית עלתה ושהתשלום משקף בעיקר ריבית וכמעט ללא תרומה לקרן. במצב הזה יש להאריך את תקופת פריסת המשכנתה כדי לאפשר פרעון שלה. המצב מכונה אמורטיזציה שלילית, והוא בהחלט לא אהוד על הבנקים. כשזה קורה, יש זכות לTD לדרוש את סכום המשכנתה בחזרהזו סיטואציה נדירה ולא נעימה אך אפשרית .TD שומרים לעצמם את הזכות לפעול במידה שמגיעים לכך.

מקץ 4 ימים – כמעט כל הבנקים מציעים את אותה ריבית

נראה שכמעט כל הבנקים ישרו קו ומציעים את אותה ריבית משתנה של 2.45%. הריבית מוצעת לכולם, למשכנתאות מבוטחות ולא מבוטחות אך בתנאים מסויימים. כך לדוגמה סקושיה בנק יצא עם המבצע שלו לשבועיים בלבד ואך ורק לרכישות לשימוש עצמי ולמימון חוזר של נכס שבשימוש עצמי. המבצע של סקושיה אינו חל על נכסי השקעה והשכרה.

ומי יוצא מרוויח ממבצעי הריבית?

כשיש בשוק מגוון מלווים המציעים מוצרים מעולים- כולנו יוצאים נשכרים.
באופן מיידי מי שמרוויח בגדול הם הלקוחות שרוכשים בית עכשיו ומחפשים אפרובל למשכנתה. חשוב לציין שהמבצעים שפורסמו אינם תקפים לפרי-אפרובלים, רק לעסקאות ממשיות. ובנוסף מרוויחים אלו שמבקשים לעשות מימון מחודש על הנכס שלהם, להוזיל עלויות מימון ולהוציא הון מהבית בכדי להשקיע בערוצים נוספים. בשבילם זו הזדמנות נדירה להבטיח לעצמם ריבית משתנה מעולה ל5 השנים הבאות.

רובכם מכירים שחלק קבוע בתהליך העבודה שלנו הוא לבדוק את הפרופיל האישי שלכם, לבצע חישובים ולקבוע האם שווה לכם לשבור את המשכנתה שבריבית משתנה שברשותכם, לשלם קנס מוקטן ולצאת למשכנתה חדשה בפריים מינוס 1%. לכן אל תתפלאו אם בימים הקרובים תקבלו מאיתנו שיחת טלפון. שימו לב, אנו נתחיל מאלו שברור שיחסכו כסף ניכר במהלך הזה. המשיכו לעקוב אחר הפרסומים שלנו וצרו קשר אם תרצו להתחיל מיד

פוסט זה זמין גם ב: אנגלית רוסית