כעת, כשאתה על המסלול הנכון, כשמאחורייך שנים לא קלות בהן התגברת על קשיים פיננסיים, הגיע הזמן לבחון את קניית הבית עבור המשפחה. האתגר העיקרי שלך הוא לוודא שקשיי העבר לא יעיבו על הדרוג הנוכחי ולא יפריעו לך לקבל משכנתה מתאימה.  החדשות הטובות הן שיש מלווים שישקלו מתן משכנתה גם לבעלי ציון קרדיט נמוך, החדשות הפחות טובות הן, שהמשכנתאות הללו אינן זולות בדרך כלל.

להלן סדרת פעולות מומלצות במקרה של דירוג אשראי נמוך:

  1. התחל בבחינה מקיפה של דירוג האשראי שלך
    על מנת לשלוט בציון האשראי שלך חשוב לעקוב אחריו מקרוב. אתה יכול לחתום על חברות חודשית עם Equifax  או  TransUnion ולקבל את הדו”ח שלך מיידית און ליין. משיכת הדו”ח בדרך הזו לא משפיעה על הציון שלך. אפשרות אחרת היא לבקש מיועץ משכנתאות או בנק למשוך את דירוג האשראי שלך כחלק מהצעדים לחיפוש משכנתה. במקרה הזה הציון יושפע וירד מעט. אם תעשה זאת מול מספר יועצים בפרק זמן קצר (בתוך אותו שבוע לדוגמה), יש סיכוי שהציון שלך ירד יותר, אך גם כאן השיקום יהיה מהיר ותוך מספר שבועות. הציון שלך יהיה 700 ומעלה במידה שאתה משלם את החשבונות שלך בזמן, משתמש לכל היות ב60% מהמסגרת של הכרטיסים ומכשירי האשראי. אין לך רישום של פשיטות רגל, תביעות משפטיות בגין אי תשלום וכינוס חובות (לפחות לא בשנתיים האחרונות). ציון מעל 700 יתן לך גישה למשכנתאות בריבית והתנאים הטובים ביותר. כל ציון מתחת ל680 יחייב פעולות תומכות נוספות.

  2. יש לי דרוג אשראי נמוך. מה עושים?
    נגיד את זה בשתי מילים: בוא אלינו!כשדירוג האשראי שלך גבוה ולמעלה מ-700, נוכל לפנות ולקבל עבורך משכנתה מכלל המוסדות שאיתם אנחנו עובדים בינהם בנקים, איגודי אשראי וקרנות נאמנות. כשהציון שלך נע בין 680-700, יהיו מספר מוסדות פיננסיים שינהגו בך כאילו הדרוג שלך הוא 700+ אבל האפשרויות שלך יצטמצמו. דרוג מתחת ל-650 יפתח לפנייך אפשרויות מימון יותר יקרות. עדיין תהיה לך בחירה ונוכל לנהל מו”מ על התמחיר של הריבית והתנאים. במידה שהדרוג שלך למטה מ-600 רוב הבנקים והמוסדות הממנים יתקשו לממן אותך. במקרה כזה נעבוד עם מלווים אחרים subprime lenders שידרשו ריבית גבוהה בהרבה מזו שנהוגה במשק. עם דרוג נמוך הריבית שלך תהיה גבוהה פי שתיים עד חמש ממה שמוצע לציבור הרחב, לדוגמה 7% בימים בהם 3% היא הריבית הסבירה של הבנקים. ברוב המקרים, בנוסף לייקור הריבית, המלווה ידרוש עמלה של 2-4% שאותה יחלוק עם הברוקר. ב Sneg Mortgage Team יש לנו גישה למגוון רחב של מלווים לכל לקוח. בינהם גם מלווים פרטיים ומוסדות שנותנים משכנתאות לאלו שיש להם קרדיט פגוע.

  3. הייה מוכן עם הון עצמי גדול ממה שתכננת
    כשציון האשראי שלך 700+ הבנקים והמוסדות הפיננסיים תופסים אותך כסיכון נמוך ומוכנים לתת לך הלוואה מירבית של 95% כשההשתתפות שלך היא 5% בלבד. כשהציון אשראי שלך נמוך, המוסדות המממנים רואים בך סיכון גבוה ומגבילים את סכום ההלוואה. חלקם ידרשו ממך להגיע עם מינימום הון עצמי של 25% מסכום הרכישה.

  4. הצג הכנסה יציבה וגבוהה מספיק 
    על מנת לקבל משכנתה עלייך להציג הכנסה תומכת שממנה תשלם את התשלום החודשי. כאמור מלווים מעדיפים הכנסה מעבודה כשכיר, אם כי יש לנו פתרונות מצויינים לעצמאיים (כמונו). אנו ב- Sneg Mortgage Team נחשב את היחס בין ההתחייבות החודשית למשכנתה ודיור לבין ההכנסה החודשית שלך כמו גם הפרופורציה בין השכר החודשי לבין כלל ההתחייבויות החודשיות. לחישוב האחרון יוספו בנוסף לתשלומי משכנתה, עמלות קונדו וארנונה, גם החובות בכרטיסי אשראי הלוואות רכב, ליס וכו’. הפרופורציה הראשונה מוגבלת לתקרה של 39% והשניה ל44%. המוסדות הפיננסיים יגבילו את סכום המשכנתה שלך כך שתשאר לך לפחות 55% הכנסה פנויה אחרי תשלום כל התחייבויותייך. בשורה התחתונה: הכנסה טובה, גבוהה ויציבה תעשה רק טוב במקרה של דרוג אשראי נמוך.

  5. בחר נכס חזק
    נכס טוב יקנה לך יתרון כשהסטוריית האשראי היא חלשה, כיוון שהמלווה בוחן את כל גורמי הסיכון שהוא לוקח ונכס טוב מחזק את התמונה. כשהנכס במצב טוב וכשיש לו פוטנציאל טוב לעלות בערך, המלווה מתייחס לכך כאל שיקול תומך באישור המשכנתה ובהוזלת התמחיר. ערך הנכס ומצבו מהווים שיקול מרכזי בהחלטה של המלווה על כן ברוב המקרים הוא יבקש לבצע שמאות. המלווה מצידו רוצה לוודא שבמקרה שתחדול לשלם את תשלומי המשכנתה החודשיים, תהיה לו אפשרות למכור את הנכס ברווח טוב ולהחזיר לעצמו את ההשקעה.
  6. הצטייד בערבים או מישהו שיכול לחתום איתך על המשכנתה
    במקרה של קרדיט פגוע הוספת ערב או בן משפחה נוסף לאפליקיישן יכול לחזק את מעמדך באופן ניכר. על מנת שהוספתו תתרום לחוזק בקשת המשכנתה שלך, עליו להיות בעל דרוג אשראי טוב וללא עומס חוב משלו. אפליקנט נוסף או ערב נותנים למלווה תחושת ביטחון כיוון שהם לוקחים על עצמם את התשלום החודשי של המשכנתה אם וכאשר הלווה מפסיק לשלם מכל סיבה שהיא.

  7. משכנתה סבירה היום היא כרטיס הכניסה שלכם למשכנתה מצויינת בעתיד הקרוב
    דירוג האשראי הנוכחי שלך יקבע איזו משכנתה תקבל, מה תהיה הריבית ומה הם שאר התנאים. הסטוריית אשראי מצויינת תתן לך גישה מיידית למלווים בתנאים הטובים ביותר במשק. דרוג אשראי נמוך, הנתפס כרמת סיכון גבוהה יותר, יאפשר גישה מיידית למשכנתה בתנאים פחות טובים, עם מלווים שגובים עמלות וריבית גבוהה.

כשאנחנו אומרים” משכנתה מצויינת לדירוג אשראי בעייתי” אין מן הכרח שנשיג לך משכנתה בריבית מייטבית. אנחנו מסתכלים על המשכנתה שאתה לוקח כעת, בריבית גבוהה, כעל חלק מפאזל שבונה לך בעתיד הלא רחוק חוסן כלכלי. אנו מניחים שציון אשראי נמוך שלך הוא מצב זמני ועושים הכל לתקן אותו. משכנתה בריבית גבוהה יותר תאפשר לך כניסה לשוק מבלי שתצטרך להמתין עד שדירוג האשראי ישוקם.

לקוחות שהמתינו ראו איך החסכונות שלהם נשחקו בזמן הזה וההון העצמי שלהם שהיה 20% מערך הנכס ירד ל10% רק בגלל שמחיר הנכסים עלה באותו זמן. אנו חוסכים לך את הזמן הזה ע”י השגת משכנתה שמתאימה למצב הנוכחי (כן, בריבית גבוהה יותר). אנחנו נשאף לקבל את משכנתה בשבילך לתקופה קצרה ביותר, בה נפעל יחד איתך להעלות לך את דירוג האשראי. איתנו תקבל תוך זמן קצר גישה למשכנתאות הכי טובות. בנקודה הזו, אנו נסגור את המשכנתה איתה התחלת ונעביר אותך לאופציה המשופרת.

אתה מצידך תצטרך לעמוד בכבוד בתשלומים החודשיים של המשכנתה הראשונית ובשאר ההתחייבויות שלך. בנוסף תתחייב מולנו לבצע במלואה את התוכנית לשיקום הסטוריית אשראי שלך. כך נוכל לשים אותך על המסלול הנכון תוך זמן קצר מאוד. אנו יכולים לחלוק איתך סיפורים לא מעטים של לקוחות שהתחילו איתנו עם דירוגי אשראי נמוכים ומשכנתאות בריבית גבוהה וכיום הם מחזיקים במשכנתאות הטובות במשק. חלקם אף רכשו נכס השקעה בנוסף לבית בו הם גרים.

התקשר אלינו עוד היום כדי שנוכל לבנות לך תוכנית שיקום. אנו נדאג שתגיע לייעדים שלך הרבה יותר מהר ממה שאתה מדמיין.

Image courtesy of cooldesign at FreeDigitalPhotos.net

פוסט זה זמין גם ב: אנגלית, רוסית