מהגרים רבים בקנדה לא מסוגלים להבין, איך יתכן שדרוג אשראי שלהם לא מאפשר להם לקבל משכנתא טובה? איך זה שאף אחד לא מוכן להשכיר להם בית ואפילו חברת הסלולאר עושה בעיות? הרי הם מחזיקים בכרטיס אשראי כבר שנה וחצי, משלמים אותו במלואו מדי חודש בחודשו בתאריך הנקוב וללא איחורים. ולפני חצי שנה, כשהם הלכו לקנות אוטו, הפידבק שהגיע מ-11 סוכנויות הרכב, היה די טוב. אז איך זה שהם לא מאושרים למשכנתא?

דרוג האשראי הוא אחד הדברים הראשונים שעליך לדאוג להם ברגע שעברת להתגורר בקנדה. זהו מדד תלת ספרתי דומה לציון הפסיכומטרי, הנע בין 300-900 וככל שהציון גבוה יותר נפתחות לך יותר אופציות.

המספר 700 הוא מספר קריטי. ציון של 700 ומעלה משמעותו שכל מוסד פיננסי ישמח להלוות לך ובריבית הטובה ביותר (כיום 2.79% בריבית קבועה לחוזה של 5 שנים), בשעה שעם ציון מתחת ל-600 קשה מאוד לקבל משכנתא בבנק.

מעניין לראות שלא רק בנקים ומוסדות פיננסיים בוחרים להסתכל בדרוג האשראי כשהם מקבלים החלטה. גם בעלי בתים (Landlords) דורשים לראות את דרוג האשראי לפני שהם מסכימים להשכיר לך בית. הם מסיקים ממנו עד כמה אתה עומד בהתחייבויות שלך. בשנים האחרונות השימוש בדרוג האשראי התרחב וחברות אחרות כחברות הסלולאר מבקשות לראות את דרוג האשראי שלך לפני שהן מוכנות לצרף אותך כלקוח.

דו”ח האשראי כולל פירוט של כל כרטיסים ומכשירי האשראי שברשותך. הציון מיצג את הסטוריית האשראי האישית שלך. הוא נע כל הזמן מעלה מטה. דרוג האשראי מושפע ממספר רב של מרכיבים. מסתבר שמי שמשתמש לעיתים רחוקות או שיש לו רק כרטיס אשראי אחד פוגע בדרוג שלו. הציון יפגע ככל שאתה חייב יותר בכרטיס הנתון. מדהים לראות שחוב של 540$ בכרטיס שמסגרתו 550$ יפגע בדרוג האשראי יותר מחוב של 21,000$ בכרטיס שהמסגרת שלו 40,000$. שכחת לשלם בזמן? פיגור של יום אפילו יוריד את הציון בעשרות נקודות. פיגורים חוזרים כמוהם כגזן דין מוות. ובנוסף, אם הדו”ח נשלף מספר רב של פעמים בתקופה קצרה, תהיה ירידה מסויימת בציון שתשתקם תוך זמן קצר.

בסיפור לעיל מה שמוריד את הציון הוא העובדה שברשות הלקוח רק כרטיס אחד, במקום 2-3 ערוצי אשראי מינימום, והעובדה שהכרטיס משולם ביום האחרון. בשונה מישראל שבה בכל חודש משולמים כרטיסי האשראי בהעברה אוטומטית מחשבון העו”ש, הלקוח בקנדה נושא באחריות לתשלום הכרטיס שלו. מספיק שהפקידה החביבה הזינה את התשלום שהגיע לידיה ביום האחרון באיחור קל (מקרים שהיו…) וכבר הפעולה מדווחת כפיגור בתשלום.

בנוסף, הביקור ב-11 סוכנויות רכב בתוך שבוע “עלה” ללקוח בירידה בציון. שליפת הדו”ח מספר רב של פעמים תוך מספר ימים מורידה את הציון. כשהדו”ח נשלף עד 2-3 פעמים בחודש, אין השפעה מהותית על הציון. כאמור ציון גבוה משמעותו לא רק יותר דלתות פתוחות אלא גם חסכון כספי ניכר.

חשוב לציין שביכולתך לבקר את ציון האשראי שלך. כל אחד מאתנו יכול להרשם למנוי חודשי ולקבל מהחברות המנפיקות את הדרוג (EQUAFAX & TRANSUNION), את הדו”ח האישי בכל עת. הכלי יאפשר בקרה קבועה של הציון ואיתו תוכל לצאת למסע קניית הרכב או שכירת הדירה. רק אל תשכח לבטל את המנוי והחיוב החודשי ברגע שלא תזדקק יותר.

שיקום דרוג אשראי לוקח חודשים ולעיתים שנים ומחייב ניתוח ממוקד ותכנון ספציפי לכל אחד. כיוון שהמשמעות של העלאת ציון היא חסכון כספי ניכר, מומלץ לקחת את הזמן ולבצע הכנה יסודית בייחוד לפני לקראת רכישת בית למגורים או השקעה., אשמח להדריך אותך (טלפונית וכמובן בהתנדבות) כיצד להתחיל לבנות נכון את דרוג האשראי.

פוסט זה זמין גם ב: אנגלית, רוסית