קיימים סוגים שונים של משכנתאות. להלן מושגי הבסיס:

משכנתא סגורה

מרבית המשכנתאות הנלקחות בקנדה הן בחוזה סגור לתקופה נתונה ולא ניתן לפרוע אותן כרצונך. אתה תקבל חוזה שבו הריבית והתנאים יקבעו לתקופה המוגדרת ובו המלווה מתחייב לשמור לך את אותם תנאים לאורך כל התקופה. במידה שתחליט לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר, בין אם מכרת את הנכס, ביצעת מימון מחודש או זכית בלוטו, תצטרך לשלם קנס יציאה. ניתן להמנע מתשלום קנס במידה שתבצע גרירה לנכס אחר או כשהקונה של הבית שאתה מוכר יבקש לקחת אליו את המשכנתא שלך. מרבית המשכנתאות הסגורות מאפשרות לפרוע 10%-20% מהמשכנתא המקורית בכל שנה בלא קנס. משכנתאות לתקופות סגורות יכולות להיות בריבית קבועה או משתנה וביכולתך לבחור חוזה לתקופה של 6 חודשים, שנה, שנתיים, שלוש שנים, ארבע, חמש, שבע ועשר. לעיתים ניתן יהיה להשיג גם חוזה ל-25 שנים.

משכנתא פתוחה

משכנתא פתוחה היא חוזה המאפשר לך לפרוע כל נתח ממנה, ובכלל זה גם את המשכנתא כולה, בלא קנס בכל נקודת זמן שתבחר. משכנתאות פתוחות קיימות לתקופות של חצי שנה ועד חמש שנים. משום הגמישות בפרעון, החוזה יהיה, בדרך כלל בריבית גבוהה משמעותית מחוזה לתקופה סגורה. משתלם לבחור במשכנתא פתוחה אך במקרים שידוע לך מראש שתפרע את המשכנתא בתאריך נקוב.

משכנתא בריבית קבועה

המשמעות של ריבית קבועה היא שהמלווה מתחייב לריבית זהה לאורך כל חיי החוזה. ריבית זו לא תשתנה במהלך תקופת החוזה גם אם יחולו שינויים במשק. ריבית קבועה מתאימה בעיקר בתקופות בהן הריביות אינן יציבות ויש תחזית לעליית ריביות בעתיד הקרוב.

משכנתא בריבית משתנה

הריבית המשתנה עולה ויורדת עם רמת הפריים. אצל מספר מלווים שינוי ברמת הפריים יגרור שינוי בגובה התשלום החודשי. אצל אחרים לא תחוש שוני בתשלום החודשי אך הפרופורציה בין ריבית לקרן בתוך התשלום תשתנה. חוזים בריבית משתנה מתאימים בעיקר בתקופה בה הריבית ברה יציבה או במגמת ירידה. בשל הסיכון המסויים האופציה הזו בדרך כלל זולה מריבית קבועה.

לקיחת משכנתא לצורכי רכישה

אחת ההשקעות הגדולות בחייך כמו גם אחד הצעדים המשמעותיים הפיננסיים ביותר הם היא רכישת בית למגורים או להשקעה. באותה מידה שחושב לאתר את הבית המתאים לצרכיך יש לתפור עבורך נכון את המשכנתא, הריבית וחבילת התנאים כך שתענה על היעדים שהצבת. יש יתרון משמעותי בלקחת את הזמן לבדוק את האופציות ולהבטיח את המימון עוד לפני שאתה נותן הצעת קניה על הבית.

מימון מחודש של הנכס

עקב עליה ניכרת בערכי הנכסים, יצא שבעלי בתים רבים צברו ערך בבית שברשותם (הכוונה לפער בין הערך הנכס הנוכחי לבין חוב המשכנתא עליו), ובמקביל התמודדו עם עומס חוב מקשה בכרטיסי אשראי והלוואות שונות. הפתרון עבורם הוא מימון מחודש של הנכס, המאגד את כל החובות תחת משכנתא אחת בריבית נמוכה ובתשלום חודשי מופחת משמעותית מכל מה שהיה נחלתם עד כה.

סיבה טובה אחרת למימון מחודש של הנכס, היא לעבור למשכנתא זולה יותר ולהנות מתשלום חודשי יורד או הוצאת כסף על חשבון הנכס הקיים לטובת רכישת נכס השקעה.

תהליך המימון המחודש הוא זריז וזהו מכשיר פיננסי רב עוצמה המאפשר לייצג את סדרי העדיפויות שלך ולהשיג את היעדים האישיים.

קו אשראי כנגד הנכס

קו האשראי כנגד הנכס הוא בעצם מסגרת אשראי (‘אובר’) כנגד הערך הפנוי בנכס שלך. זוהי אלטרנטיבה גמישה למשכנתא המסורתית. קו האשראי בדרך כלל צמוד פריים וניתן לפרוע אותו בכל עת ללא קנס. ביכולתך לקבל קו אשראי על הבית בערך של עד 65% מערך הנכס (ומזה יופחת ערך המשכנתא הקיימת).

קיימות משכנתאות המשלבות חלק סגור וחלק שהוא קו אשראי. במקרה כזה מסגרת האשראי עולה ככל שהיתרה לתשלום פוחתת וזה קורה החל מהתשלום הראשון. זהו אפיון שנותן לך יותר שליטה וגמישות בהשגת מטרותיך, כל זאת בעלות הזולה ביותר. תוכל להשתמש בקו האשראי לצורכי שיפוצים, השקעה, מימון לימודים מתקדמים או לפתיחת עסק.

משכנתא שניה

משכנתא שניה היא משכנתא הנרשמת כנגד הנכס בנוסף למשכנתא הקיימת. ההחלטה מיהי המשכנתא הראשונה ומי השניה תקבע ע”פ זמן הרישום. למרות שהריבית במכנתאות שניות היא בדרך כלל גבוהה, לעיתים זהו הפתרון מייטבי, בעיקר על מנת לפרוע חובות מצטברים, במקרים של ציון אשראי מקשה, או באירועי חיים לא קלים שנקרים על דרכנו.

במקרים רבים לווים יעדיפו לבצע מימון מחודש ולהשתמש בערך המוסף בביתם לצורך זה. מקרים אחרים תתמצא שהמהלך ההגיוני ובעל העלות היותר נמוכה, הוא דוקא להשאיר את המשכנתא הנוכחית, בתנאים המועדפים והריבית הנמוכה ולקחת משכנתא שניה. כך תוכל להמנע מקנסות או מתשלום של פרמייה ביטוחית הכרוכה במימון מחודש בערך בשיעור גבוה מ80%.

הלוואת גישור

הלוואת גישור היא מימון ביניים שנועד לגשר על התקופה במידה שעלייך לשלם על הבית שקנית עוד לפני שהגיעו ליידיך כספי המכירה. הלוואת הגישור מגשרת בדרך כלל על תקופת פער של ימים ספורים עד חודשיים והיא מותנת בחוזה מכירה סופי וסגור.

פוסט זה זמין גם ב: אנגלית רוסית